深度剖析:超高性價比的守衛者1號,為什么要停售了?

時間:2019-03-16 00:08:23 來源:七公淘保
深度剖析:超高性價比的守衛者1號,為什么要停售了?原標題:深度剖析:超高性價比的守衛者1號,為什么要停售了??保險界有兩種停售,一種是真停售,一種是假停售。假停售如太平的重疾險福祿康瑞,上線之初就說,產品性價比太高,只賣3天,可是現在這款產品還是賣得好好的,停售的噱頭只是為了催促用戶下單。真停售則如今天這則消息,百年人壽旗下的守衛者1號,將于2月2

原標題:深度剖析:超高性價比的守衛者1號,為什么要停售了?

?保險界有兩種停售,一種是真停售,一種是假停售。

假停售如太平的重疾險福祿康瑞,上線之初就說,產品性價比太高,只賣3天,可是現在這款產品還是賣得好好的,停售的噱頭只是為了催促用戶下單。

真停售則如今天這則消息,百年人壽旗下的守衛者1號,將于2月28日晚12點停售。

這是確實是一款高性價比產品,保障十分充分:

100種重疾分5組賠付5次
50種輕癥不分組賠付3次,最高45%的保額
身故或全殘賠付保額
附帶投、被保人雙豁免

價格也很便宜,30歲男、50萬保額、保終身、20年繳費,只要10270元/年。

而福祿康瑞,在保障不如守衛者1號的情況下,還要12100元/年,每年貴了將近2000塊。

01

這么好的產品為什么停售了呢?

答案很簡單,產品太激進,定價太便宜了。

除了守衛者1號,百年人壽旗下的康惠保、康惠保旗艦版,很便宜的重疾險。

這與其前任大股東萬達集團的風格,可謂一脈相承。

王健林就是出了名的“激進”,在房地產的黃金十年中,靠著高杠桿的模式,大膽擴張業務,硬是把公司帶入了世界500強,自己也在2013、2015年兩度問鼎中國首富。

在一次清華企業家座談會上,王健林更是爆出“什么清華北大,不如膽子夠大”的論調,足見其敢闖敢干的激進風格。

但最近兩年,國內進行了轟轟烈烈的去杠桿運動,經濟增速承壓,“王首富”的日子并不好過,先是被銀行抽貸,不得不賣掉旗下大筆資產,百年人壽的股權,也被轉手給了綠城集團。

與萬達看中市場規模不同,新股東明顯看重利潤,不愿意賠本賺吆喝,定價趨于保守,高性價比停售便是必然。

康倍保、童佳倍等5款高性價比重疾已經停售了,守衛者1號只是延續了這個趨勢。

02

更深層次的原因是,宏觀經濟的下滑,使得保險的利差變窄

保險公司賺錢主要靠得的是利差,我在“保險理賠到底難不難?”這篇文章中寫過。

2018年,資本市場劇烈動蕩,A股大幅下挫,全年保險資金收益率僅為4.33%,錄得新低。

而高性價比產品的預定利率卻相對較高,如果投資收益一直維持在低位,保險公司很容易出現虧損,進一步威脅其償付能力。

但償付能力不可能一直下降,到一定程度后,銀保監會肯定會出手干預,勒令其提升償付能力。

那迫于監管壓力,提升產品價格自然難以避免了。百年人壽已經這么做了,其他保險公司還會遠嗎?

03

當然,高性價比產品停售也不是一點好處也沒有,因為提價之后,保險公司償付能力會有所上升,會緩解不少用戶的焦慮。

根據百年人壽2018年4季度的償付能力報告:

核心償付能力充足率:88.13%
上季度是91.19%
綜合償付能力充足率:100.65%
上季度是103.77%
最近一期風險綜合評級為C,上季度為B

按照保健會的要求:

核心償付能力充足率達標標準為50%、綜合償付能力充足率達標標準為100%、風險綜合評級達標標準為B類(含B類)以上,三個指標同時達標的為償付能力達標公司;任意一項指標不達標的,為償付能力不達標公司。

償付能力一直在監管紅線徘徊。

很多人擔憂,買了百年人壽的產品,還能賠嗎?

其實完全不用擔心,即使保險公司倒閉了,你的保單也不會沒人管。我也專門寫過文章,保險公司是沒那么容易倒閉的:保險公司倒閉了,我的保單誰來賠?

目前銀保監并沒有對百年采取什么措施,也說明,百年人壽確實存在一定的償付壓力,但并沒有想象的那么嚴重。

保險畢竟是嚴監管的行業,如果真有事,銀保監早就出手。其實看看安邦集團知道了,都被接管1年了,也沒聽說誰的保單不能理賠。

以后產品漲價了,償付能力也會隨著升高,這會緩解不少用戶的焦慮,算是一個優點吧。

04

最后說提醒一下,已經買了這款的產品的人,不用慌,長期險購買時保障就已經確定了,約定保多久,就是保多久。即使后期產品停售,也不會影響已經生效的保單,每年正常繳費就好了。

如果沒買,也不必匆忙下單,看好再買,適合自己的才是最好。

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